Что вас ожидает на этапе досудебного взыскания. Этот этап обязательно будет. Не думайте, что банк про вас забудет.
Итак, основные этапы досудебного взыскания.
1. Сначала банк пытается взыскать сам.
2. Потом передает коллекторскому агентству, как правило, на 3-6 мес.
3. Если агентству не удалось взыскать, передает второму КА, потом третьему, и т.д.
4. Если после работы нескольких КА, долг не взыскан, Банк выбирает несколько направлений:
a) Предлагает должнику реструктуризацию долга;
b) Предлагает должнику прощение всех пеней и штрафов, при условии полного погашения оставшегося долга;

c) Прощение + реструктуризацию;
d) Взыскание всего долга (с пенями и штрафами) через суд;
e) Продажа долга (с пенями и штрафами) в коллекторское агентство.
Давайте более детально рассмотрим эти стадии.

В момент, когда Вы только вышли на просрочку, Банк в мягкой форме начинает напоминать, что Вы просрочили свой ежемесячный платеж, и просят как можно скорее его погасить. Чем больше срок просрочки, тем более настойчивы и жестче становятся требования Банка. Как правило, на ранних стадиях просрочки (1-60 дней), банк взыскивает долги самостоятельно, начиная с 61-го дня передает долг на взыскание коллекторам. Бывают исключения, когда банк отдает дело в работу КА уже после тридцатого дня, или наоборот после 180-го, но мы не будем заострять свое внимание на частностях, а сконцентрируемся на наиболее распространенных схемах работы системы взыскания задолженности.
Обычно долг передается в работу коллекторскому агентству на 3-6 мес. Если за это время долг взыскать не удалось, или долг взыскан не полностью, то он передается в другое КА, потом третьему, и так далее, до тех пор, пока банк не примет решение о применении тактик, расписанных в пунктах a,b,c,d,e.
Какие инструменты взыскания применяют Банки для взыскания долга:
– СМС информирование
– звонки на домашний, мобильный, рабочий (включая звонки знакомым и родственникам, если отыщут их телефоны).
-голосовые уведомления (автоинформатор)
-письма
-выезд сотрудника по взысканию непосредственно самого банка домой или на работу;
-передача долга в коллекторские агентства, которые используют те же самые инструменты.
Как мы писали уже ранее, список мероприятий зависит от срока просрочки. Чем выше срок, тем жестче методы. Не смотря на то, что и коллекторы банка, и коллекторы, работающие в КА и МФО, применяют одни и те же инструменты, банк контролируется такой организацией, как ЦБ РФ, поэтому позволяют себе меньше вольностей в общении с должником, чем КА и МФО.
Кто такие Коллекторские агентства?
Коллекторское агентство — это компания, которая специализируется на сборе долгов. В большинстве случаев агентство занимается возвратом долгов перед банками как физлиц, так и юрлиц. Оно может полностью выкупить портфель кредитов у банка, то есть заключить с ним договор цессии, или взыскивать задолженность по агентской схеме, иначе говоря — по поручению кредитной организации.
Как правило, КА являются самостоятельными юридическими лицами и с банком их связывают только договорные отношения. Но бывают и такие КА, которые созданы сами банками. К примеру, Актив Бизнес Коллекшн - это структура Сбербанка, Сентинел Кредит Менеджмент - принадлежит Альфа-Банку.
Что такое Агентсткий договор?
Это договор, заключаемый между банком и коллекторским агентством, который подразумевает не продажу долга, а его передачу в коллекторское агентство на некоторое время, как правило – 3-6 месяцев, для взыскания силами КА.
В агентском договоре прописано, что если, КА взыскивает долг (полностью или частично) банк выплачивает ему агентское вознаграждение. Размер этого вознаграждения бывает разный и зависит от многих показателей, такие как срок просрочки долга на момент передачи в КА, эффективность взыскания коллекторского агентства, т.е. сумма собранных денег по отношению к сумме переданного долга и др. Но в среднем вознаграждение составляет 23-25% от взысканной суммы. Не надо беспокоиться, что стоимость услуг КА увеличит ваш долг, это затраты лягут исключительно на банк.
Что такое договор цессии?
Это договор, заключенный между банком и коллекторским агентством в соответствии со ст.382 ГК РФ, по которому банк полностью продает долг агентству с передачей права требования долга. Т.е. после такой продажи КА становится вашим новым кредитором, теперь вы деньги должны не банку а коллекторскому агентству, банк к этому долгу уже никакого отношения не имеет, и даже если вы пойдете погашать свою задолженность в банк, он перечислит их агентству, выкупившему ваш долг.
Банк продает долги не по одному, а сразу тысячами должников. Иногда даже сотнями тысяч.
За какую стоимость КА выкупают долги по цессии?
Цена зависит от многих факторов, таких как: срок просрочки, тип кредита, средняя сумма долга, наличие или отсутствие судебного решения, исполнительного листа и д.р. Если раньше (2008-2013 года) банки продавали долги коллекторам за 10-12% от полной суммы задолженности, то сейчас народ стал беднее, долги стало взыскивать сложнее. Из-за экономической ситуации в стране, кредиты для ЮЛ подорожали и коллекторам стало не выгодно покупать долги по цессии. Но и банкам оставлять у себя на балансе плохие активы на хочется, чтобы не портить свою финансовую отчетность, поэтому они готовы продавать долги за сущие копейки. Так в 2016 году максимальная стоимость долгов по цессии не превышает и 1,5% от общей суммы задолженности.
Вы спросите: -Почему бы мне самому не заплатить банку, скажем, 2% от всего своего долга, при условии, что мне всё остальное банк простит?
Ответ:
Во-первых, если банк будет прощать долги не продавая их, на своем балансе, у них возникают налоговые последствия, для вас, кстати, тоже.
Ну а во-вторых, если банк введет такую порочную практику на постоянную основу, то все заемщики резко перестанут платить и будут дожидаться, когда банк предложит им закрыть свой долг за 2%.
Хотя, надо признаться, что в 2015-2016 годах прошение на своем балансе вплоть до 90% долга практикует МТС банк. А Кредит Европа Банк предлагает своим безнадежным должникам предлагает следующую схему:
Должник сам ищет цессионария, т.е. человека, который выкупит его долг у банка. Возможно, это будет ваш друг или близкий родственник, которому вы сами же и дадите денег на покупку вашей задолженности. Конечно, в такой ситуации банк этот долг продает не за 2%, а дороже. Но в результате данной сделки, банк теряет право требования с вас долга и передает его новому кредитору - вашему товарищу (цессионарию). А вместе с правом требования и все оригиналы документов, такие, как кредитный договор, оригинал ПТС и т.п.
Главное потом эти документы у своего друга (родственника) забрать, потому как по закону он теперь имеет полное право требовать от вас выплаты всей суммы задолженности. И если вы, не дай бог, с ним поссоритесь, и он обратится в суд, сможет не хуже банка взыскать с вас N-ную сумму.
В случае, если долг купило всё таки КА, оно начинает взыскивать деньги с должника уже на свой расчетный счет, т.к. теперь вы должны не банку, как коллекторскому агентству. Инструменты применяются всё те же - звонки СМС, автоинформатор, письма, выезды, передача дела в суд. Но теперь общение с вами становится жестче, т.к. теперь КА не надо отчитываться перед банком за свои действия. Банк к вам теперь никакого отношения не имеет.
Что делать если ваш долг выкупили коллекторы?
Для начала, попросите предоставить вам документы, о переуступке права требования долга. Ст.385 ГК РФ, гласит:
1.Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.
Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.
Чаще всего, вам или вообще ничего не покажут, или пришлют обычное письмо, где будет уведомление о переуступке права. Но, во-первых, согласитесь, при обычном письме, коллекторы никак не зафиксируют факт его получения вами, а во вторых, я хоть сейчас напишу с десяток уведомлений, что вы должны не банку, а мне. Значит, путь у коллекторов один-идти в суд, и там доказывать свои права, на ваш долг. Ах, да, иногда коллекторы могут и заехать, чтобы завезти уведомление вам лично. Ничего у них не брать, и, тем более, ничего не подписывать! Если уж открыли дверь…
Кстати, часто бывает так, что банк продал ваш долг коллекторскому агентству, но ваше кредитное досье, включая оригинал кредитного договора не передал, ну потерялись эти документы в архиве, что теперь поделать… А без документов, подтвержающих, что у вас был кредит и имеется задолженность по нему, в суд не пойдешь и ничего против вас не предъявишь. Так что они так и будут вам только звонить да угрожать что приедут, больше им ничего не остается, и по закону взыскать с вас задолженность и уж тем более описать имущество не смогут.
Кстати и коллекторские агентства, выкупившие долги у банка, часто практикуют прощение до 80% долга. То есть, если вы заплатите 20% от свей своей задолженности, КА выдает вам документ в котором прописывает, что задолженность вами погашена и КА никаких финансовых претензий к вам не имеет.

Хорохорин Вячеслав Николаевич

Мне по домашнему телефону звонили о том что по суду мне причитается 380000 рублей компенсации за то что меня обманывали производители масел. Якобы басманный судв взыскал с них и рассылает деньги пенсионерам. И ссылаются что этим занимается региональная служба защиты прав потребителя в медицинской сфере при министерстве здравоохранения. Вопрос существует ли такая служба и действительно ли имел место такой суд с таким постановлением.

Всего ответов: 1

Ответ юриста (Саенко Иван Алексеевич)

Можно и лучше Устраивает Нравится

Здравствуйте! Нет, не существует. Если бы было какие-либо судебное заседание - Вам бы приходили извещения по Почте России, не иначе. Звонки - это не должный способ уведомления.

Виктория

Здравствуйте,я работаю в ООО"Дорожно-правовая региональная служба" 2 месяца назад мой работодатель отправил меня в неоплачиваемый отпуск без подписания каких-либо документов, отправил в связи с тем, что нечем платить зарплату!Вчера он позвонил и попросил написать заявление на увольнение по собственному желанию, но я бы хотела получить денежную компенсацию за потраченное время и нервы!Как мне поступить?

Всего ответов: 1

Ответ юриста (Андрей Юрьевич)

Можно и лучше Устраивает Нравится

Напишите заявление по соглашению сторон, увольнение без отработки с выходным пособием за 3 месяца. Плюс он обязан вам вернуть задолженность по зарплате.
Статья 142 ТК РФ. Ответственность работодателя за нарушение сроков выплаты заработной платы и иных сумм, причитающихся работнику
[Трудовой кодекс РФ] [Глава 21] [Статья 142]
Работодатель и (или) уполномоченные им в установленном порядке представители работодателя, допустившие задержку выплаты работникам заработной платы и другие нарушения оплаты труда, несут ответственность в соответствии с настоящим Кодексом и иными федеральными законами.
В случае задержки выплаты заработной платы на срок более 15 дней работник имеет право, известив работодателя в письменной форме, приостановить работу на весь период до выплаты задержанной суммы. Не допускается приостановление работы:
в периоды введения военного, чрезвычайного положения или особых мер в соответствии с законодательством о чрезвычайном положении;
в органах и организациях Вооруженных Сил Российской Федерации, других военных, военизированных и иных формированиях и организациях, ведающих вопросами обеспечения обороны страны и безопасности государства, аварийно-спасательных, поисково-спасательных, противопожарных работ, работ по предупреждению или ликвидации стихийных бедствий и чрезвычайных ситуаций, в правоохранительных органах;
государственными служащими;
в организациях, непосредственно обслуживающих особо опасные виды производств, оборудования;
работниками, в трудовые обязанности которых входит выполнение работ, непосредственно связанных с обеспечением жизнедеятельности населения (энергообеспечение, отопление и теплоснабжение, водоснабжение, газоснабжение, связь, станции скорой и неотложной медицинской помощи).
В период приостановления работы работник имеет право в свое рабочее время отсутствовать на рабочем месте.
На период приостановления работы за работником сохраняется средний заработок.
Работник, отсутствовавший в свое рабочее время на рабочем месте в период приостановления работы, обязан выйти на работу не позднее следующего рабочего дня после получения письменного уведомления от работодателя о готовности произвести выплату задержанной заработной платы в день выхода работника на работу.
В случае отказа - обращайтесь в Роструд или в Трудовую инспекцию.

Светлана

Всего ответов: 1

Можно и лучше Устраивает Нравится

Светлана

Судебным приставом-исполнителем был наложен арест на зарплатный счёт, в результате чего гражданин более 6-ти месяцев находился без средств существования, так как со счёта удерживалась вся сумма, причём удержана сумма, в два раза превышающая сумму долга по решению суда. Этим же судебным приставом-исполнителем был наложен арест гражданке на счёт социальной выплаты (материальная помощь как малоимущей). В обоих случаях судебный пристав-исполнитель был в курсе сложившейся ситуации (сам лично по нашим заявлениям выдавал нам постановления, причём им же подписанные) об отмене мер по обращению взыскания на доходы должников. Однако излишне удержанные денежные средства в первом случае были возвращены только после обращения с иском в суд на незаконные действия судебного пристава-исполнителя. Во втором случае до настоящего времени не возвращены незаконно удержанные денежные средства малоимущей. Согласно справке из сбербанка, арест с этого счёт действительно был снят, а спустя две недели вновь наложен, но никакой информации по причине нового ареста данного счёта служба судебных приставов не предоставила. Какие статьи закона в данных случаях нарушены судебным приставом-исполнителем? Как пресечь беззаконие?

Всего ответов: 1

Ответ юриста (Дежурный юрист)

2

Можно и лучше Устраивает Нравится

Здравствуйте! Вам следует обратиться в суд с административным исковым заявлением о признании действий судебного пристава незаконными, и взыскании денежных средств, а также морального вреда, причиненного действиями пристава.

Ирина

здравствуйте, мне на работу пришли исполнительные листы. по этим исполнительным листам я готовлю исковые заявления, что бы опротестовать эти решения суда. как приостановить взыскания на время судебного разбирательства, до вынесения решения суда?

Всего ответов: 1

Ответ юриста (Дежурный юрист)

Можно и лучше Устраивает Нравится

Статья 40. Приостановление исполнительного производства судебным приставом-исполнителем

1. Исполнительное производство подлежит приостановлению судебным приставом-исполнителем полностью или частично в случаях:
1) смерти должника, объявления его умершим или признания безвестно отсутствующим, если установленные судебным актом, актом другого органа или должностного лица требования или обязанности допускают правопреемство;
2) утраты должником дееспособности;
3) участия должника в боевых действиях в составе Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации, выполнения должником задач в условиях чрезвычайного или военного положения, вооруженного конфликта либо просьбы взыскателя, находящегося в таких же условиях;
4) отзыва у должника - кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, за исключением исполнительного производства, которое в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" не приостанавливается;
5) применения арбитражным судом в отношении должника-организации процедуры банкротства в порядке, установленном статьей 96 настоящего Федерального закона;
5.1) введения арбитражным судом в отношении должника - гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, процедур, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве), в порядке, установленном статьей 69.1 настоящего Федерального закона;
6) принятия судом к рассмотрению иска должника об отсрочке или рассрочке взыскания исполнительского сбора, уменьшении его размера или об освобождении от взыскания исполнительского сбора;
7) направления судебным приставом-исполнителем в Федеральную налоговую службу или Банк России уведомления о наложении ареста на имущество должника, указанное в пункте 4 части 1 статьи 94 настоящего Федерального закона;
8) отсутствия у должника - иностранного государства имущества, на которое может быть обращено взыскание.
2. Исполнительное производство может быть приостановлено судебным приставом-исполнителем полностью или частично в случаях:
1) нахождения должника на лечении в стационарном лечебном учреждении;
2) розыска должника, его имущества или розыска ребенка;
3) просьбы должника, проходящего военную службу по призыву в Вооруженных Силах Российской Федерации, других войсках, воинских формированиях и органах, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации;
4) направления постановления о поручении совершить отдельные исполнительные действия и (или) применить отдельные меры принудительного исполнения в соответствии с частью 6 статьи 33 настоящего Федерального закона.
3. Главный судебный пристав Российской Федерации, главный судебный пристав субъекта (главный судебный пристав субъектов) Российской Федерации и их заместители вправе приостановить исполнительное производство в случае поступления жалобы на постановление, действия (бездействие) подчиненных им должностных лиц службы судебных приставов. Сводное исполнительное производство может быть приостановлено главным судебным приставом Российской Федерации, главным судебным приставом субъекта (главным судебным приставом субъектов) Российской Федерации и их заместителями полностью или частично с учетом требований, предусмотренных частью 3 статьи 39 настоящего Федерального закона.

Ни один банк не может похвастаться своевременным сбором всех платежей по кредитам. Просрочка всегда была, есть и будет – так устроены люди. Поэтом любое кредитное учреждение должно быть готово к работе с заёмщиками, допустившими просрочку. Работа с такими должниками в банке структурирована и состоит из нескольких этапов. Так, одно из ведомств, ответственных за погашение долга, – отдел взыскания задолженности, работа которого отличается своими нюансами, которые клиенту нужно знать.

Работа отдела взыскания задолженности: принципы, особенности

На этапе, когда кредитный договор передается в отдел взыскания, с ним начинают работать специальные сотрудники. Как правило, это уже опытные работники в сфере «мягкого выбивания долгов» (специалисты по работе с просроченной задолженностью), в том числе бывшие представители силовых структур. Ориентировочный срок, который договор пребывает в данном отделе, составляет 6-8 месяцев.

Свою работу отдел взыскания начинает с того, что направляет досудебную претензию по тому адресу, где зарегистрирован должник. Сотрудники данного отдела также занимаются прозваниванием всех имеющихся в анкете клиента телефонов с целью найти рычаги влияния на должника, нарушившего обязательства по договору и допустившего значительную просрочку. Его самого приглашают в организацию для разговора на тему погашения задолженности. Конечная цель проделываемой работы с должником – получение конкретной даты возврата кредита и, конечно же, сам возврат денежных средств банка вместе с начисленными процентами и неустойкой. Не забываем, что во время просрочки кредитный договор обязательно предусматривает начисление ежедневной , которая представляет собой определенный процент от общей суммы кредита. Всё это в рамках закона.

Если клиент явился на встречу, ему могут предложить различные варианты решения проблемы:

• оплатить половину долга, а остальную сумму разделить на равные платежи. В случае такой договоренности неустойку обычно приостанавливают;
• выплатить всю сумму долга (неустойка при этом автоматически списывается);
• взять кредит в другом банке для выплаты данной задолженности либо попросить финансовой помощи у близких.

Сферы влияния отдела взыскания

Если отдел взыскания задолженности и должник не нашли общего языка либо у должника просто нет финансовой возможности оплатить долг, наиболее реальны следующие варианты развития событий:

• кредитный договор передают в юридический отдел, после чего банк подает на него в суд;
• договор и данные клиента попадает специальным мобильным группам, специализирующимся на взыскании. Работающие в составе таких групп специалисты выездного взыскания будут делать визиты на дом к заемщику;
• продажа (если точнее, то переуступка права требования) договора коллекторам (в рамках ), которые будут требовать погашения своими методами, или сотрудничество с коллекторскими агентствами на базе (в этом случае уступки права нет, коллекторов нанимают для помощи в выбивании долга).

Немного реже отдел взыскания задолженности передает проблемный договор специалистам по борьбе с мошенничеством – если у банка появляются подозрения на мошеннические действия заёмщика.

Иногда, при условии отсутствия отдела взыскания в банке, договор может сразу попасть к коллекторам, что зависит от специфики конкретного банка, его масштабов и особенностей специализации.